Breaking News
होम लोन का चयन करने में कठिनाई हो रही है?

होम लोन का चयन करने में कठिनाई हो रही है | Having difficulty selecting a home loan in Hindi

यदि आपको होम लोन का चयन करने में कठिनाई हो रही है? यह लेख आपके लिए है। सबसे अच्छा गृह ऋण चुनने के लिए गृह ऋण प्रतिबंधों पर आरबीआई के नए दिशानिर्देशों को समझना महत्वपूर्ण है। 1 अक्टूबर, 2019 से, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने निर्देश दिया है कि सभी स्थानीय क्षेत्र के बैंक, छोटे वित्त बैंक और अनुसूचित वाणिज्यिक बैंक (क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों को छोड़कर) होम लोन और अन्य सभी खुदरा ऋणों को बाहरी बेंचमार्क से जोड़ते हैं।

नतीजतन, भारतीय रिजर्व बैंक की रेपो दर का उपयोग अक्सर अधिकांश वाणिज्यिक बैंकों द्वारा किए गए सभी फ्लोटिंग रेट ऋणों के लिए बेंचमार्क के रूप में किया जाता है। भारतीय रिजर्व बैंक द्वारा निर्धारित रेपो दर के अलावा, बैंक वित्तीय बेंचमार्क इंडिया (एफबीआईएल) द्वारा प्रकाशित 3 महीने के ट्रेजरी बिल यील्ड, एफबीआईएल द्वारा प्रकाशित 6 महीने के ट्रेजरी बिल यील्ड या एफबीआईएल द्वारा प्रकाशित किसी अन्य बेंचमार्क दर से ऋण को जोड़ने का विकल्प भी चुन सकते हैं ।

यह कदम उठाने से नीतिगत दर में बदलाव अधिक पारदर्शी और समय पर दिखाई देगा । जब रेपो रेट कम किया गया तो ग्राहकों को मिलने वाले लाभ हमेशा नहीं दिए गए क्योंकि वे एमसीएलआर व्यवस्था (सीमांत लागत आधारित ऋण दर) के तहत रहे थे। आरबीए की दर में वृद्धि के परिणामस्वरूप बैंकों की ब्याज दरों में भी वृद्धि हुई । यह घर खरीदारों के लिए शानदार खबर है जो अनिश्चित हैं कि उनके लिए कौन सा ऋण सही है!

आइए भारतीय गृह ऋण के लिए आवेदन करने से पहले कुछ बुनियादी बातों की समीक्षा करें।

होम लोन पर ब्याज दरें

बंधक ब्याज दरों को पहचानें: कौन सा बंधक उत्पाद आपके लिए सबसे अच्छा है?

चूंकि ब्याज दर का आपके होम लोन के फैसले पर असर पड़ता है, इसलिए हर संभावित उधारकर्ता होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले ब्याज दर पर विचार करता है। सबसे अच्छा गृह ऋण निर्धारित करते समय होम लोन पर सर्वोत्तम ब्याज दर चुनना महत्वपूर्ण है। दो प्रकार की होम लोन ब्याज दरों को समझना फायदेमंद है: फिक्स्ड और फ्लोटिंग, क्योंकि यह आपको एक सूचित निर्णय लेने में सहायता करेगा। आप दो प्रकार की ब्याज दरों के बीच चयन कर सकते हैं।

  • फिक्स्ड इंटरेस्ट रेट: एक निश्चित ब्याज दर का लाभ यह है कि बाजार की स्थितियों में बदलाव के जवाब में इसमें उतार-चढ़ाव नहीं होता है। नतीजतन, यह बाजार संकट के समय के दौरान एक लोकप्रिय विकल्प है । इसके अतिरिक्त, जब वित्तीय बाजार गिरता है या उगता है, उधारकर्ताओं आम तौर पर एक निश्चित ब्याज दर के लिए चुनते हैं । अंत में, देनदारियां निश्चित ब्याज दरों के अधीन होती हैं, और ऋण अवधि में समान किस्तों में ऋण चुकाया जाता है।
  • लचीली ब्याज दर: इसके नाम के अनुसार बदलती आर्थिक स्थितियों के जवाब में इस तरह की ब्याज दर में उतार-चढ़ाव होता रहता है। ऋणदाता द्वारा ली जाने वाली ब्याज दर ऋणदाता की आधार दर द्वारा निर्धारित की जाती है। नतीजतन, जब आधार दर में परिवर्तन होता है, तो ब्याज दरें भी बदलती हैं। कई बैंकों और गैर-बैंक वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) ने होमबॉयकरने वालों को फ्लोटिंग ब्याज दरों की पेशकश शुरू कर दी है जो बाजार औसत से कम हैं। भारतीय रिजर्व बैंक ने भारतीय अर्थव्यवस्था में ऋण को प्रोत्साहित करने और इसे पुनर्जीवित करने के लिए अपनी रेपो दर में 4% की कटौती की क्योंकि यह धीरे-धीरे लेकिन कोविड-19 महामारी के कारण होने वाले आर्थिक नुकसान से तेजी से ठीक हो जाता है। इस विकास के परिणामस्वरूप, होमबॉयकरने वालों को फ्लोटिंग रेट होम लोन पर आश्चर्यजनक रूप से कम ब्याज दर के साथ इलाज किया जा रहा है।

मूलधन और ऋण शेष पर ब्याज के साथ, एक समान मासिक किस्त (ईएमआई) भी हर महीने देय है। ईएमआई दरें आमतौर पर लंबी अवधि वाले ऋणों के लिए कम होती हैं, जैसे कि 30 साल या उससे अधिक। यदि आप अपनी ईएमआई की राशि से अवगत हैं तो यह होम लोन प्राप्त करने की संभावनाओं को बढ़ाने में मदद करता है।

होम लोन ईएमआई की गणना कैसे की जाती है, इस पर कुछ बहस चल रही है। ऑनलाइन ईएमआई कैलकुलेटर एक सहज इंटरफ़ेस के माध्यम से मासिक होम लोन किस्तों की गणना करने में सहायता करते हैं। ईएमआई की गणना के साथ, कैलकुलेटर आपके आवास ऋण पर मासिक भुगतान का सटीक अनुमान प्रदान करता है। यह वित्तीय योजना के लिए एक उपयोगी उपकरण है, क्योंकि यह आपको यह निर्धारित करने में सक्षम बनाता है कि आपकी परिस्थितियों के लिए कौन सा होम लोन सबसे अच्छा फिट है।

ईएमआई की ऑनलाइन गणना करने के लिए, निम्नलिखित जानकारी की आवश्यकता है:

  • आपकी इच्छा वाली ऋण राशि दर्ज करें।
  • ऋण अवधि (वर्षों में) ऋण की अवधि निर्दिष्ट करती है। लोन की पात्रता को लोन की अवधि बढ़ाकर बढ़ाया जाता है।
  • अंत में, ब्याज दर (प्रति वर्ष प्रतिशत) दर्ज की जानी चाहिए।

आरबीआई के नए दिशा-निर्देशों के मुताबिक, बैंकों को बाहरी बेंचमार्क के आधार पर हर तीन महीने में कम से कम एक बार होम लोन की ब्याज दरों को रीसेट करना होगा। इसका मतलब यह है कि नई बेंचमार्क दरों को बाहरी बेंचमार्क के परिवर्तन के तीन महीने के भीतर सूचित किया जाना चाहिए ।

होम लोन चुनते समय, निम्नलिखित कारक आपकी ब्याज दर को प्रभावित करते हैं:

  • एमसीएलआर (मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स बेस्ड लेंडिंग रेट) सबसे कम दर है जो किसी बैंक को चार्ज कर सकती है । एमसीएलआर रेट के साथ लॉकस्टेप में आपकी ब्याज दर में उतार-चढ़ाव होगा।
  • ब्याज के प्रकार – तय या अस्थायी – ईएमआई और ब्याज दरों पर प्रभाव पड़ता है।
  • ऋण-से-मूल्य अनुपात (एलटीवी): संपत्ति के मूल्य का ऋण प्रतिशत।
  • सिबिल स्कोर आपके पुनर्भुगतान इतिहास, वित्तीय व्यवहार और साख का व्यापक आकलन है। जब किसी उपभोक्ता का क्रेडिट स्कोर कम होता है, तो उधारदाता उच्च ब्याज दर वसूलते हैं। ब्याज दरें कम होने पर क्रेडिट स्कोर में बढ़ोतरी होती है और क्रेडिट रिस्क कम होता है। उधारदाताओं एक उधारकर्ता के वित्तीय इतिहास की भावना सिबिल स्कोर का उपयोग कर प्राप्त कर सकते हैं ।
  • आपकी ब्याज दर संपत्ति के स्थान से निर्धारित होती है। क्योंकि विकसित और अच्छी तरह से जुड़े क्षेत्रों में स्थित संपत्तियों का पुनर्विक्रय मूल्य कम होता है, ब्याज दरें भी कम होती हैं।
  • एक सुसंगत आय वाले उधारकर्ता को कम जोखिम वाला उधारकर्ता माना जाता है, जबकि अस्थिर आय वाले एक व्यक्ति को उच्च जोखिम वाला उधारकर्ता माना जाता है। इस प्रकार, वेतनभोगी पेशेवरों की ब्याज दरें कम हैं।
  • लोन की अवधि का असर आपके द्वारा हर महीने चुकाए जाने वाले पैसे पर पड़ता है। नतीजतन, होम लोन पर निर्णय लेते समय इसे ध्यान में रखा जाना चाहिए। ऋण की शर्तें जो कम हैं, आप अपने गृह ऋण को अधिक तेज़ी से चुकाने में सक्षम होती हैं। हालांकि, कम ऋण शर्तों के परिणामस्वरूप आमतौर पर उच्च ईएमआई होती है। इसके अतिरिक्त, छोटे ऋण शर्तों का मतलब है कि उधारकर्ताओं को बड़ा भुगतान करना चाहिए। आप लंबे समय तक अपना ऋण चुका सकते हैं क्योंकि ऋण अवधि बढ़ाए जाने पर ईएमआई कम हो जाती है। अब कार्यकाल, ब्याज लागत जितनी अधिक होगी, उस समयावधि के दौरान दैनिक आधार पर ब्याज का भुगतान किया जाता है। ऋण अवधि का चयन करने से पहले हमेशा एक वित्तीय विश्लेषण करें।
  • भारत में महिला उधारकर्ताओं को आम तौर पर सह-उधार लेने पर सबसे कम ब्याज दरें प्राप्त होती हैं। नतीजतन, भारतीय होमबॉयर्स अक्सर सबसे कम ब्याज दरों का लाभ उठाने के लिए अपने जीवन साथी के साथ सह-उधार लेते हैं।
  • नीचे भुगतान के रूप में आप जितना अधिक पैसा देते हैं, उतना ही अधिक संभावना है कि आपको मंजूरी दी जाए। बड़ी राशि के कारण, आप एक छोटे ऋण के साथ भी समाप्त होते हैं, जिसके परिणामस्वरूप ईएमआई और ब्याज भुगतान कम होते हैं। बढ़े हुए डाउन पेमेंट के चलते आपको अपने कुछ इमरजेंसी फंड और सेविंग्स को देना होगा ।

सबसे अच्छा गृह ऋण पर निर्णय लेते समय विचार करने के लिए महत्वपूर्ण बिंदु

  • सबसे सस्ती होम लोन प्रदान करने वाले बैंकों पर व्यापक शोध करें।
  • किसी विशेष बैंक के साथ होम लोन के लिए आवेदन करने से पहले, बैंक के पात्रता मानदंडों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करें।
  • हर समय हाथ पर फोटो, पहचान प्रमाण, पते के सबूत, और रोजगार के सबूत, साथ ही अन्य दस्तावेजों को रखें।
  • कभी भी फर्जी दस्तावेज उपलब्ध न कराएं, क्योंकि यह आपको गर्म पानी में लैंड करेगा।
  • जब आप व्यक्ति में बैंक प्रतिनिधि के साथ मिलते हैं तो मूल दस्तावेज अपने साथ ले जाएं।
  • होम लोन के लिए अनुमोदित होने का हमेशा मतलब यह नहीं होता है कि आप एक बड़ी राशि उधार ले सकते हैं।
  • इस अवसर का यथासंभव उपयोग करें, क्योंकि ब्याज दरें परक्राम्य हैं ।
  • ध्यान रखें कि ऋण प्रसंस्करण, वास्तविकता जांच करने, साइट का आकलन करने और अन्य प्रशासनिक कार्यों को करने के लिए एक अलग शुल्क है।
  • मूल्यांकन और सत्यापन प्रक्रिया को शुरू से खत्म करने के लिए पालन करें ।
  • किसी भी ऋण दस्तावेजों पर हस्ताक्षर करने से पहले, उन्हें ध्यान से पढ़ें।

निष्कर्ष

भारत में उधारकर्ताओं को जितने चाहें उतने गृह ऋण लेने की अनुमति है। हालांकि भारत में गृह ऋण प्राप्त करना एक लंबी और जटिल प्रक्रिया है, कोई भी कानून उधारकर्ताओं को एक समय में एक से अधिक गृह ऋण की सर्विसिंग से प्रतिबंधित नहीं करता है। हालांकि, आपको अपनी पुनर्भुगतान क्षमता का आकलन करना होगा। यह कई गृह ऋण प्राप्त करने के लिए एकमात्र मानदंड है, क्योंकि उधारदाता उधारकर्ता की पुनर्भुगतान क्षमता के आधार पर ऋण मंजूरी देते हैं। इसके अतिरिक्त, उधारदाता उधारकर्ता की आय, आयु, योग्यता, बचत और कार्य अनुभव पर विचार करते हैं।

और पढ़ें | होम लोन लेने से पहले पालन करने के लिए दिशानिर्देश

About tiyarudy

Check Also

होम लोन लेने से पहले पालन करने के लिए दिशानिर्देश | Guidelines to follow before taking home loans in Hindi

आज की तुलना में हाउस लोन सुरक्षित करने के लिए कभी बेहतर पल नहीं रहा …

प्रातिक्रिया दे

आपका ईमेल पता प्रकाशित नहीं किया जाएगा. आवश्यक फ़ील्ड चिह्नित हैं *