Breaking News
गृहकर्ज निवडताना अडचण येत आहे का?

गृहकर्ज निवडताना अडचण येत आहे का | Having difficulty selecting a home loan in Marathi

जर तुम्हाला गृहकर्ज निवडताना अडचण येत आहे का ? हा लेख तुमच्यासाठी आहे. सर्वोत्तम गृहकर्ज निवडण्यासाठी गृहकर्ज निर्बंधांबाबत आरबीआयची नवीन मार्गदर्शक तत्त्वे समजून घेणे महत्वाचे आहे. 1 ऑक्टोबर 2019 पासून भारतीय रिर्झव्ह बँकेने (आरबीआय) सर्व स्थानिक क्षेत्र बँका, छोट्या वित्त बँका आणि अनुसूचित व्यावसायिक बँका (प्रादेशिक ग्रामीण बँका वगळता) गृहकर्ज आणि इतर सर्व किरकोळ कर्जे बाह्य बेंचमार्कशी जोडण्याचे निर्देश दिले आहेत.

परिणामी, भारतीय रिर्झव्ह बँकेचा रेपो दर बहुसंख्य व्यावसायिक बँकांनी केलेल्या सर्व तरंगत्या दरकर्जाचा बेंचमार्क म्हणून वारंवार वापरला जातो. भारतीय रिर्झव्ह बँकेने निश्चित केलेल्या रेपो दराव्यतिरिक्त बँका फायनान्शियल बेंचमार्कइंडिया (एफबीआयएल) यांनी प्रकाशित केलेल्या ३ महिन्यांच्या ट्रेझरी बिल यील्डशी, एफबीआयएलने प्रकाशित केलेल्या ६ महिन्यांच्या ट्रेझरी बिल यील्ड शी किंवा एफबीआयएलने प्रकाशित केलेल्या इतर कोणत्याही बेंचमार्क दराशी कर्ज जोडण्याचा पर्याय निवडू शकतात.

हे पाऊल उचलता धोरणदरातील बदल अधिक पारदर्शक आणि वेळेवर होताना दिसतील. जेव्हा रेपो दर कमी झाला, तेव्हा ग्राहकांना मिळणारे फायदे नेहमीच दिले जात नव्हते कारण ते एमसीएलआर राजवटीत होते (किरकोळ खर्च-आधारित कर्ज दर). आरबीएच्या दरवाढीमुळे बँकांचे व्याजदरही वाढले. घर खरेदीदारांसाठी ही एक विलक्षण बातमी आहे ज्यांना खात्री नाही की त्यांच्यासाठी कोणते कर्ज योग्य आहे!

भारतीय गृहकर्जासाठी अर्ज करण्यापूर्वी आपण काही मूलभूत तत्त्वांचा आढावा घेऊया.

गृहकर्जावरील व्याजदर

तारण व्याजदर ओळखा: कोणते तारण उत्पादन आपल्यासाठी सर्वोत्तम आहे?

कारण व्याजदराचा तुमच्या गृहकर्जाच्या निर्णयावर परिणाम होतो, प्रत्येक संभाव्य कर्जदार गृहकर्जासाठी अर्ज करण्यापूर्वी व्याजदराचा विचार करतो. सर्वोत्तम गृहकर्ज ठरवताना गृहकर्जावर सर्वोत्तम व्याजदर निवडणे महत्वाचे आहे. गृहकर्जाचे दोन प्रकारचे व्याजदर समजून घेणे फायदेशीर आहे: निश्चित आणि तरंगणे, कारण यामुळे आपल्याला माहितीपूर्ण निर्णय घेण्यास मदत होईल. आपण दोन प्रकारच्या व्याजदरांपैकी एक निवडू शकता.

  • निश्चित व्याजदर: निश्चित व्याजदराचा फायदा असा आहे की बाजारातील परिस्थितीतील बदलांना प्रतिसाद म्हणून त्यात चढउतार होत नाहीत. परिणामी, बाजारपेठेतील संकटाच्या काळात ही एक लोकप्रिय निवड आहे. शिवाय, जेव्हा वित्तीय बाजारपेठ घसरते किंवा वाढते, तेव्हा कर्जदार सामान्यत: निश्चित व्याजदरनिवडतात. शेवटी, दायित्वे निश्चित व्याजदरांच्या अधीन असतात आणि कर्जाच्या मुदतीपेक्षा समान हप्त्यांमध्ये कर्जाची परतफेड केली जाते.
  • लवचिक व्याजदर : त्याच्या नावानुसार बदलत्या आर्थिक परिस्थितीला प्रतिसाद म्हणून या प्रकारच्या व्याजदरामध्ये चढउतार होतात. सावकाराने आकारलेला व्याजदर सावकाराच्या आधारभूत दरानुसार निश्चित केला जातो. परिणामी, जेव्हा आधारभूत दर बदलतो, तेव्हा व्याजदरही बदलतात. असंख्य बँका आणि बिगर बँक वित्तीय कंपन्यांनी (एनबीएफसी) घरांच्या खरेदीदारांना बाजाराच्या सरासरीपेक्षा कमी व्याजदर देण्यास सुरुवात केली आहे. भारतीय अर्थव्यवस्थेत कर्जदेण्यास चालना देण्यासाठी आणि कोव्हिड-१९ साथीच्या रोगामुळे झालेल्या आर्थिक नुकसानीतून हळूहळू परंतु सातत्याने सावरल्यामुळे त्याचे पुनरुज्जीवन करण्यासाठी भारतीय रिर्झव्ह बँकेने आपला रेपो दर ४% पर्यंत कमी केला. या विकासाचा परिणाम म्हणून गृहखरेदीदारांना फ्लोटिंग रेट गृहकर्जावर आश्चर्यकारकरित्या कमी व्याजदराची वागणूक दिली जात आहे.

कर्ज शिल्लक ीवर मुख्य आणि व्याजाबरोबरच, एक समान मासिक हप्ता (ईएमआय) देखील दर महिन्याला देय आहे. ईएमआयचे दर सामान्यत: ३० वर्षे किंवा त्यापेक्षा जास्त कालावधीच्या कर्जासाठी कमी असतात. जर आपल्याला आपल्या ईएमआयच्या रकमेची माहिती असेल तर हे गृहकर्ज मिळविण्याची शक्यता वाढविण्यास मदत करते.

गृहकर्ज ईएमआयची गणना कशी केली जाते यावर काही वाद विवाद आहे. ऑनलाइन ईएमआय कॅल्क्युलेटर अंतर्ज्ञानी इंटरफेसद्वारे मासिक गृहकर्ज हप्ते मोजण्यास मदत करतात. ईएमआय मोजण्याबरोबरच, कॅल्क्युलेटर आपल्या गृहनिर्माण कर्जावरील मासिक देयकाचा अचूक अंदाज प्रदान करते. आर्थिक नियोजनासाठी हे एक उपयुक्त साधन आहे, कारण यामुळे आपल्याला आपल्या परिस्थितीसाठी कोणते गृहकर्ज सर्वात योग्य आहे हे निश्चित करण्यास सक्षम करते.

ईएमआय ऑनलाइन मोजण्यासाठी खालील माहिती आवश्यक आहे:

  • तुम्हाला हवी असलेली कर्जाची रक्कम प्रविष्ट करा.
  • कर्जाच्या मुदतीमध्ये (वर्षानुवर्षे) कर्जाचा कालावधी स्पष्ट केला जातो. कर्जाच्या मुदतीमुळे कर्जाची पात्रता वाढते.
  • शेवटी, व्याजदर (वार्षिक टक्के) प्रविष्ट करणे आवश्यक आहे.

आरबीआयच्या नवीन मार्गदर्शक तत्त्वांनुसार, बँकांनी बाह्य बेंचमार्कच्या आधारे दर तीन महिन्यांनी किमान एकदा गृहकर्जाचे व्याजदर पुन्हा निश्चित केले पाहिजेत. याचा अर्थ असा आहे की बाह्य बेंचमार्कच्या बदलानंतर तीन महिन्यांत नवीन बेंचमार्क दर संवादित केले पाहिजेत.

गृहकर्ज निवडताना खालील घटक तुमच्या व्याजदरावर परिणाम करतात:

  • एमसीएलआर (मार्जिनल कॉस्ट ऑफ फंड्स-आधारित लेंडिंग रेट) हा बँक आकारू शकणारा सर्वात कमी दर आहे. एमसीएलआर दरासह लॉकस्टेपमध्ये आपला व्याजदर कमी-जास्त होईल.
  • व्याजाच्या प्रकाराचा – निश्चित किंवा तरंगता – ईएमआय आणि व्याजदरांवर परिणाम होतो.
  • कर्ज-ते-मूल्य गुणोत्तर (एलटीव्ही) : मालमत्तेच्या मूल्याच्या कर्जाची टक्केवारी.
  • सीआयबीआयएल स्कोअर हा तुमचा परतफेडीचा इतिहास, आर्थिक वर्तन आणि पतमूल्ययांचे सर्वसमावेशक मूल्यांकन आहे. जेव्हा ग्राहकाचा क्रेडिट स्कोअर कमी असतो, तेव्हा सावकार जास्त व्याजदर आकारतात. जेव्हा व्याजदर कमी असतात आणि क्रेडिट जोखीम कमी असते तेव्हा क्रेडिट स्कोअर वाढतो. सावकारांना सीआयबीआयएल स्कोअर वापरून कर्जदाराच्या आर्थिक इतिहासाची जाणीव होऊ शकते.
  • तुमचा व्याजदर मालमत्तेच्या स्थानानुसार निश्चित केला जातो. विकसित आणि चांगल्या प्रकारे जोडलेल्या भागात असलेल्या मालमत्तांचे पुनर्विक्री मूल्य कमी असल्यामुळे व्याजदरही कमी आहेत.
  • सातत्याने उत्पन्न असलेला कर्जदार कमी जोखीम असलेला कर्जदार मानला जातो, तर अस्थिर उत्पन्न असलेला कर्जदार उच्च जोखीम असलेला कर्जदार मानला जातो. अशा प्रकारे पगारदार व्यावसायिकांचे व्याजदर कमी आहेत.
  • कर्जाच्या मुदतीचा परिणाम आपण दर महिन्याला परतफेड केलेल्या पैशाच्या रकमेवर होतो. परिणामी गृहकर्जाचा निर्णय घेताना त्याची दखल घेतली पाहिजे. कमी असलेल्या कर्जाच्या अटी आपल्याला आपले गृहकर्ज अधिक लवकर परत करण्यास सक्षम करतात. तथापि, कमी कर्ज ाच्या अटींमुळे सामान्यत: जास्त ईएमआय होतात. शिवाय, कमी कर्ज ाच्या अटींचा अर्थ असा आहे की कर्जदारांनी मोठी परतफेड केली पाहिजे. आपण दीर्घ कालावधीत आपले कर्ज परत करू शकता कारण कर्जाचा कार्यकाळ वाढविला जातो तेव्हा ईएमआय कमी केला जातो. त्या काळात जितका जास्त कालावधी असेल तितका व्याज खर्च दररोज दिला जातो. कर्जाची मुदत निवडण्यापूर्वी नेहमीच आर्थिक विश्लेषण करा.
  • भारतातील महिला कर्जदारांना सहकर्ज घेताना सामान्यत: सर्वात कमी व्याजदर मिळतात. परिणामी, सर्वात कमी व्याजदराचा फायदा घेण्यासाठी भारतीय गृहखरेदीदार वारंवार आपल्या जोडीदारासोबत सहकर्ज घेतात.
  • तुम्ही जितके जास्त पैसे डाऊन पेमेंट म्हणून भरता तितके तुम्हाला मान्यता देण्याची शक्यता जास्त असते. मोठ्या रकमेमुळे, आपण लहान कर्जासह संपता, ज्यामुळे ईएमआय आणि व्याज देयके कमी होतात. वाढीव डाउन पेमेंटचा परिणाम म्हणून, आपल्याला आपला काही आपत्कालीन निधी आणि बचत सोडायची आहे.

सर्वोत्तम गृहकर्जाचा निर्णय घेताना विचार करण्यासाठी महत्वाचे मुद्दे

  • सर्वात परवडणारी गृहकर्जे देणाऱ्या बँकांवर व्यापक संशोधन करा.
  • विशिष्ट बँकेत गृहकर्जासाठी अर्ज करण्यापूर्वी बँकेच्या पात्रतेच्या निकषांचा काळजीपूर्वक आढावा घ्या.
  • छायाचित्रे, ओळख पुरावे, पत्त्याचे पुरावे आणि रोजगाराचे पुरावे, तसेच इतर कागदपत्रे नेहमी हाताशी ठेवा.
  • बनावट कागदपत्रे कधीही देऊ नका, कारण यामुळे तुम्हाला गरम पाण्यात उतरवता येईल.
  • जेव्हा आपण बँक प्रतिनिधीला प्रत्यक्ष भेटता तेव्हा मूळ कागदपत्रे आपल्याबरोबर ठेवा.
  • गृहकर्जासाठी मान्यता मिळाल्यास आपण मोठी रक्कम उधार घेऊ शकता असा नेहमीच अर्थ होत नाही.
  • व्याजदर निगोशिएबल असल्याने शक्य तितक्या चांगल्या प्रमाणात संधीचा वापर करा.
  • कर्जावर प्रक्रिया करण्यासाठी, रिअॅलिटी चेक करण्यासाठी, जागेचा अंदाज घेऊन इतर प्रशासकीय कामे करण्यासाठी स्वतंत्र शुल्क आहे हे लक्षात ठेवा.
  • मूल्यांकन आणि पडताळणी प्रक्रियेचे सुरुवातीपासून शेवटपर्यंत अनुसरण करा.
  • कोणत्याही कर्जाच्या कागदपत्रांवर स्वाक्षरी करण्यापूर्वी ते काळजीपूर्वक वाचा.

निष्कर्ष

भारतातील कर्जदारांना त्यांच्या इच्छेनुसार जास्तीत जास्त गृहकर्ज घेण्याची परवानगी आहे. भारतात गृहकर्ज मिळवणे ही एक लांबलचक आणि गुंतागुंतीची प्रक्रिया असली, तरी कोणत्याही कायद्यात कर्जदारांना एका वेळी एकापेक्षा जास्त गृहकर्ज ाची सेवा करण्यास मनाई नाही. तथापि, आपण आपल्या परतफेड क्षमतेचे मूल्यांकन केले पाहिजे. अनेक गृहकर्जे मिळविण्याचा हा एकमेव निकष आहे, कारण सावकार कर्जदाराच्या परतफेड क्षमतेच्या आधारे कर्ज मंजूर करतात. शिवाय, सावकार कर्जदाराचे उत्पन्न, वय, पात्रता, बचत आणि कामाचा अनुभव यांचा विचार करतात.

आणखी वाचा | गृहकर्ज घेण्यापूर्वी अनुसरण करण्यासाठी मार्गदर्शक तत्त्वे

About tiyarudy

Check Also

गृहकर्ज घेण्यापूर्वी अनुसरण करण्यासाठी मार्गदर्शक तत्त्वे

गृहकर्ज घेण्यापूर्वी अनुसरण करण्यासाठी मार्गदर्शक तत्त्वे | Guidelines to follow before taking home loans in Marathi

घरकर्ज मिळवण्यासाठी आजच्यापेक्षा चांगला क्षण कधीच आला नाही. जर तुमच्याकडे ठोस क्रेडिट स्कोअर आणि चांगली …

प्रतिक्रिया व्यक्त करा

आपला ई-मेल अड्रेस प्रकाशित केला जाणार नाही. आवश्यक फील्डस् * मार्क केले आहेत